Die Umsetzung der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie CCD2 bringt weitreichende Änderungen für Banken und Finanzdienstleister. Künftig gelten strengere Anforderungen bei der Prüfung der Kreditwürdigkeit, der Information von Verbraucher:innen und der Dokumentation von Kreditentscheidungen. Ziel der neuen Bestimmungen sei es, Entscheidungen nachvollziehbarer zu machen und sie auf eine breitere Datengrundlage zu stützen.
Bonitätsprüfung wird umfassender
Im Zentrum der Richtlinie steht die Beurteilung der Rückzahlungsfähigkeit von Kreditwerber:innen. Dafür müssen Kreditgeber künftig verstärkt auf überprüfbare Angaben zu Einkommen, laufenden Ausgaben sowie zur finanziellen und wirtschaftlichen Situation zurückgreifen. Gleichzeitig gewinnen die Qualität der verwendeten Daten und eine transparente Dokumentation der Entscheidungsgrundlagen an Bedeutung.
"CCD2 ist weit mehr als ein regulatorisches Projekt. Die Richtlinie beschleunigt die Digitalisierung der Kreditvergabe. Wer Datenqualität, Transparenz und automatisierte Prozesse zusammenführt, kann die neuen Vorgaben nicht nur effizient erfüllen, sondern Kreditentscheidungen auch fundierter und schneller treffen", sagt Anca Eisner-Schwarz, Geschäftsführerin von Crif Österreich.
Verbraucherrechte werden ausgeweitet
Mit der Richtlinie sollen auch die Rechte von Verbraucher:innen gestärkt werden. Werden Kreditentscheidungen automatisiert getroffen, müssen Unternehmen deren Grundlagen offenlegen können. Zudem erhalten Kund:innen das Recht, eine Überprüfung durch einen Menschen zu verlangen. Gleichzeitig schränkt die Richtlinie die Nutzung bestimmter personenbezogener Daten ein. So dürfen laut der neuen Regeln Informationen aus sozialen Netzwerken nicht für Bonitätsprüfungen herangezogen werden. Auch die Informationspflichten zu Krediten werden erweitert und die Anforderungen an Werbung sowie Beratungsleistungen verschärft.
Digitale Lösungen gewinnen an Gewicht
Nach Einschätzung von Crif werden digitale Prozesse und verlässliche Datenquellen entscheidend sein, um die neuen regulatorischen Vorgaben umzusetzen. Das Unternehmen verweist dabei auf Lösungen wie digitale Identitätsprüfungen, Compliance-Checks, die Berechnung der Ausfallwahrscheinlichkeit sowie automatisierte Risikoanalysen entlang des Kreditprozesses.
Auch Open Banking gewinne in diesem Zusammenhang an Bedeutung. Die Analyse von Kontodaten liefert zusätzliche Informationen über Einnahmen, Ausgaben und bestehende finanzielle Verpflichtungen und soll damit die Grundlage für die Beurteilung der Rückzahlungsfähigkeit erweitern. Digitale Identitätsprüfungen sollen den Verifizierungsprozess zusätzlich beschleunigen und absichern.
Laufendes Risikomanagement rückt stärker in den Fokus
Nach Ansicht von Crif endet die Risikobewertung nicht mit der Kreditvergabe. Angesichts steigender regulatorischer Anforderungen und wirtschaftlicher Unsicherheiten werde die kontinuierliche Überwachung bestehender Kundenbeziehungen zunehmend wichtiger. Automatisierte Monitoring- und Frühwarnsysteme sollen Veränderungen innerhalb von Kreditportfolios frühzeitig sichtbar machen.
"Gerade in wirtschaftlich herausfordernden Zeiten reichen punktuelle Bonitätsprüfungen oft nicht mehr aus. Unternehmen benötigen aktuelle Informationen, transparente Entscheidungsgrundlagen und effiziente Prozesse, um Risiken frühzeitig zu erkennen und fundierte Kreditentscheidungen treffen zu können", so Eisner-Schwarz abschließend.
www.crif.at
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